„Слово и дело“ не раз обращалось к теме страхования, предоставляя свои страницы профессиональным специалистам по страхованию - маклерам и агентам. Чтобы уравновесить их заинтересованые, а иногда и рекламные публикации, общество „Защита и помощь в интеграции“ публиковало свои заметки, в которых мы пытались дать обьективную оценку важности и необходимости наиболее распространенных стаховок: „Какие страховки действительно нужны“ („СиД“ № 10-29 и 11-30 за 2003г.); «Страховки для автомобилиста» («СиД» № 3-45 и № 4-46 за 2005 г.)
С вопросами и проблемами страхования наши земляки обращаются в „Русский центр“ постоянно. Но октябрь-ноябрь – период особенный, своего рода Юрьев День для автомобилистов. Приближается ключевая дата (30 ноября), до которой возможна произвольная смена автомобильной страховки „Kfz – Haftpflichtversicherung“. Расскажем об этой страховке подробнее.

Что такое Kfz – Haftpflichtversicherung?

«Авось» не пройдет
Большинство наших соотечественников, получив в Германии водительские права и купив свой первый автомобиль, обходятся поначалу одной обязательной страховкой «Kfz- Haftpflichtversicherung».
Это понятно. В отличие от немецких бюргеров, наши люди не привыкли страховаться и надеются больше на «авось» и на везение. Хорошо еще, что «Kfz-Haftplicht» - страховка строго обязательная, без которой не зарегистрируешь автомобиль, а то бы и без нее обходились, как обходились в СССР. В России совсем недавно ввели ОСАГО - обязательную «автогражданку» - так называют «автомобильную страховку гражданской ответственности», и все еще спорят, оплачивать ее или отменить. О прочих немецких автостраховках, таких, как «Schutzbrief» (страховка для получения «неотложной» помощи в связи с неисправностью, повреждением или аварией автомобиля) и «Verkehrsrechtsschutz» (страховка на случай нужды в юридической помощи по автомобильным проблемам), наши земляки – начинающие немецкие автолюбители, - как правило, вспоминают после первых неприятностей и проблем.
Kfz-Haftpflichtversicherung – единственная не просто обязательная, а принудительная автостраховка. Ее должен иметь каждый автомобиль, передвигающийся по дорогам Евросообщества; без такой страховки машину не поставят на учет и не выдадут номерные знаки. Приезжего без нее не впустят на территорию ЕС. Езда без «Haftpflicht» строго карается: высокие штрафы, лишение водительских прав, арест автомобиля. В случае аварии водитель полностью отвечает за причиненный ущерб своим заработком, имуществом и состоянием. Смысл Kfz-страховки предельно ясен. Автомобиль – средство повышенной опасности, и причиненный в аварии ущерб может быть достаточно велик. Он должен быть возмещен пострадавшему в любом случае, независимо от материальных возможностей ответственного за аварию. Это возмещение и гарантирует обязательная автостраховка.

Будьте внимательны

Заключение договора Kfz-Haftpflicht начинается с получения у страхового маклера «доппелькарты» (Doppelkarte), которая сдается в отдел регистрации автомобилей (Zulassungsstelle). Эта двойная карточка является подтверждением того, что вы заключили со страховой компанией соответствующий договор. Основное правило, которое следует соблюдать при получении Doppelkarte – не довольствуйтесь устным обещанием низкого страхового взноса. Представитель страховой компании должен заполнить вместе с вами бланк заявления (Antrag), куда заносятся данные на вас и ваш автомобиль, и указывается сумма ежегодного платежа. Копия этого заявления c подписью агента должна остаться у вас. Если в полученном позднее договоре (Versicherungsschein, страховой полис) сумма будет превышать обещанную, или какие-либо условия страхования отличаются от ранее согласованных, можно этот договор расторгнуть. Впрочем, если вы после регистрации нашли более выгодный вариант страховки, можно в любом случае в течение 2-х недель первое заявление отозвать, и сдать в Zulassungsstelle новую Doppelkarte под новый договор.
Водители со стажем предпочитают другой путь: выбрать и постоянно пользоваться услугами одного заслуживающего доверия страхового маклера. Та же практика оправдывает себя и в сфере медицины (домашний врач), и в финансовых делах (постоянный налоговый советник – Steuerberater), и в выборе адвоката, и при ремонте авто. «Русский центр» располагает соответствующим банком данных и может дать при необходимости рекомендации - куда и к кому обращаться в той или области.

Как снижаются «проценты»

Важнейший для автовладельца показатель страховки «Kfz-Haftpflicht» – размер ежегодного страхового взноса. На величину взноса влияет много показателей: модель и возраст автомобиля; место регистрации машины; как хранится автомобиль и для каких целей он используется; является ли заявитель владельцем машины или только пользователем; способ оплаты – раз в год (самый выгодный вариант), каждые полгода (на 3 % дороже), раз в квартал (на 5 % дороже). На основе этих параметров специалист страховой компании определит базовый тариф оплаты, принимаемый за 100 %. И здесь вступает в силу самый главный критерий, зависящий от водительского стажа и стажа безаварийной езды – Schadenfreiheitsklasse (SF Klasse). Стаж начинает отсчитываться с момента получения немецких водительских прав.
Опытные страховые маклеры знают кое-какие профессиональные хитрости, позволяющие облегчить финансовый груз страхового взноса для начинающих. Варианты могут быть разные, из них основные – зачет стажа вождения до въезда в ФРГ и специальные льготы, получаемые при условии заключения других страховок. Насколько это выгодно – тема отдельная, а мы вернемся к рассказу о Schadenfreiheitsklasse. Он определяет Beitragssatz - величину страхового взноса в процентах от базового тарифа. Переход из класса в класс по возрастающей происходит, как в школе, 1 раз в год, повышению класса соответствует уменьшение процента. Каждому классу или группе классов SF соответствует свой процент, он показан в скобках.

SF M (245%), SF 0 (230%), SF S (155%), SF1/2 (140%), SF1 (100%), SF2 (85%), SF3 (70%), SF4 (60%), SF5 и SF6 (55%), SF7 и SF8 (50%), SF9, SF10 и SF11 (45%), SF12, SF13, SF14 и SF15 (40%), SF16 - SF21 (35%), SF22-SF25 (30%).

Величине 100 % соответствует SF1. Новичок, получивший права впервые, может начать с класса SF1/2, т.е. со 140 %. Это - самый аварийно-опасный период, поэтому и платить за страховку приходится довольно дорого. Бодрый взлет, когда проценты снижаются в первый год на 40, потом два года по 15 и два – по 10, заканчивается в пятом классе, дальше начинается медленный и осторожный подъем по безаварийной лестнице. Перевод из класса в класс по-прежнему производится 1 раз в год, но взнос снижается всего на 5 процентов, да и то не ежегодно. Ниже 30 %, до которых начинающему водителю нужно отъездить 25 лет без аварийных страховых платежей, Beitragssatz не опускается.

Трудно подниматься, зато падать легко

Как всегда в жизни, подниматься трудно, зато падать очень легко. Одна авария при классе SF5 отбросит вас с 55% сразу на два года вниз, на 70%. Стоит через несколько месяцев еще раз серьезно ошибиться, и у вас уже 100%, а там и до максимума всего один шаг. 3-4 аварии в течение 3х лет могут свести на-нет 15 лет безаварийной езды, посадить человека в приготовительный класс «М» и увеличить страховой взнос почти в 10 раз.
Впрочем, для аккуратных водителей со стажем существуют и льготы. В случае первой аварии, по которой страховка произвела небольшую, в несколько сот евро, выплату (точные пределы следует уточнять в своей страховой компании или у агента), обладатели классов, начиная с SF22, остаются при своих процентах. Эти льготы - еще один стимул ездить без аварий, чего мы желаем всем автолюбителям.
Перевод в низший класс не зависит от тяжести аварии, важен сам факт «страхового случая», когда страховая компания оплачивает причиненный вами ущерб. 2 – 3 мелких происшествия с ущербом по 200-300 евро могут обойтись водителю дороже, чем одна авария, за которую компания отдала десятки тысяч.
Финансовые потери, связанные с понижением SF класса, можно уменьшить, взяв на себя компенсацию ущерба. Обычно это имеет смысл, когда ущерб не слишком велик, в пределах 500 – 700 евро. Конечно, выгоду следует просчитать, и в этом вам должен помочь ваш страховой агент.
Следует помнить: страховку «Kfz- Haftpflichtversicherung» получает водитель (или владелец) автомобиля, но эта страховка жестко «привязана» к конкретному автомобилю. И если аварию на этом автомобиле совершил другой водитель, вся ответственность полностью ложится на того, кто значится в страховом полисе.

Когда страховка за вас не отвечает

В некоторых случаях страховая компания имеет право отказаться от оплаты причинённого ущерба, и полностью переложить все убытки на застрахованного виновника аварии:
- При неуплате страхового взноса. Особенно строго это правило соблюдается, если не сделан вовремя первый взнос.
- Если вы сразу признали вину и оплатили ущерб пострадавшему, не поставив сначала в известность страховую компанию, и не выполнив всех формальностей.
- Если вы вели автомобиль, не имея на это права (отсутствие или изъятие Führerschein, недействительные права, временный запрет на вождение).
- Авария совершена в нетрезвом или наркотическом состоянии.
- При участии на застрахованной машине в гонках, в том числе в несанкционированных (например, езда наперегонки по общим дорогам).
- Автомобиль доверен водителю, не имеющему права на вождение.
- Техническое состояние машины не соответствует нормам TÜV. Обратите на этот пункт особое внимание. Достаточно поставить на машину «широкие шины» или диски от другой марки автомобиля, не указанные в Fahrzeugschein, , приладить без регистрации дополнительные фары или самодельный бампер-спойлер – и у компании будет повод крупно сэкономить на вашей безответственности.
Страховая компания может оплатить ущерб, но потом потребовать от вас возврата денег, если обнаружит, что:
- Вы покинули место аварии (Fahrerflucht). Заметим, что к этому добавятся ещё весьма строгие санкции полиции, так что сбегать с места аварии - себе дороже.
- Вы не оказали помощь пострадавшим в аварии.
- Автомобиль использовался не так, как указано в страховом заявлении. Например, заявлено, что машина используется только в личных целях (Privat), а вы возили пиццу, и это стало известно страховой фирме.
- Фактический годовой пробег машины заметно превышает заявленный в страховом полисе.

Как расторгать или менять KFZ-Haftpflichtversicherung?

Договор KFZ-Haftpflichtversicherung всегда заключается сроком на один год, причем год считается календарный, с января по декабрь. Первый страховой год, как правило, получается неполным, с момента покупки автомобиля до конца текущего года.
Договор прерывается досрочно, если автомобиль продан или переоформлен на другое лицо. Деньги за оставшийся неиспользованный период возвращаются владельцу перечислением на его счет или в виде чека. Раньше для этого требовалось немедленно выслать своей страховой компании уведомление и справку о снятии машины с учета «Abmeldebescheinigung». Сейчас необходимость в данной процедуре отпала. Информация о снятии машины с учета направляется в страховую компанию непосредственно транспортным управлением; Abmeldebescheinigung не оформляется и не выдается, вместо нее владельцу остается старый техпаспорт (Zulassungsbescheinigung Teil 1) с отметкой о снятии с учета.

Не нарывайтесь на неприятности!

При продаже машины ни в коем случае не передавайте новому владельцу автомобиль (ключи, документы), не сняв его с учета; не полагайтесь на обещания покупателя взять на себя хлопоты перерегистрации. Пока автомобиль числится за вами, любая авария, совершенная другим человеком, «повиснет» на вас и увеличит ваши проценты. А если водитель к тому же совершил одно перечисленных выше нарушений, дающих компании право отказаться от компенсации (например, был пьян или покинул место аварии), все расходы по нанесенному ущербу лягут на владельца автомобиля, т. е. опять же на вас.

30 ноября – контрольный срок

Если вы за месяц до окончания текущего «страхового года», т.е. до 30 ноября, не заявили о прекращении договора, он автоматически продлевается еще на год.
Таким образом, 30 ноября – контрольный срок для желающих сменить страховую компанию. Своего рода «Юрьев день». Этой возможностью автовладельцы пользуются очень широко. В октябре-ноябре идет активный поиск более выгодных вариантов страховки, с тем, чтобы за месяц до окончания года подать заявление о расторжении страховки (Kündigung). Прежде чем расторгать договор, рекомендуется решить вопрос о страховании машины в другой фирме – ведь автомобиль без страховки не имеет права на существование. Впрочем, многие этим правилом пренебрегают: к 30 ноября отсылают в свою компанию Kündigung, и только потом начинают искать более дешевую страховку, чтобы оформить ее с 1-го января. Как правило, это удается, особенно если в поиске вам помогает профессиональный маклер – ведь в этот период страховые фирмы в погоне за клиентами соревнуются в заманчивых предложениях.
Но есть группа застрахованных, которым в ноябре лучше воздержаться от перебежек. Выше мы упомянули о льготных вариантах предоставления SF-Klasse. Так вот, любой льготный вариант – решение конкретной фирмы, застраховавшей вас на определенных условиях. И если вы договор с ней расторгнете, совсем необязательно, что другая фирма даст вам те же льготные 85 или 40 процентов. Поэтому в таких ситуациях решение следует принимать только после тщательного обсуждения возможностей перехода со специалистом.